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互联网开创新工业革命

放大字体   缩小字体 发布日期:2019-01-04 19:32  浏览次数:999
在上世纪四十年代早期,我祖父有一个很妙的想法。加利福利亚人对绿油油的前院草坪近乎痴狂的态度,使他断定大家最需要的是自动洒水系统。祖父即对此倾注了大量的时间与热情,
  • 叶大清最近是个忙碌的空中飞人,因为融360的业务已遍及16个城市,今年的目标是19个城市。叶大清是融360的创始人,对这个成立不过一年的公司,他坦言没想到扩张会如此之快。

    让他同样意想不到的,还有风投们对融360的闪投。今年3月,KPCB、光速创投以及清科,就对这家上线才5个月的公司投入了A轮700万美元。

    事实上,融360只不过是VC们青睐互联网金融的一个缩影。这几年里,风投大佬们频频现身此领域:IDG注资P2P融资贷款平台宜信,SIG海纳基金、软银Bodhi投资信用卡营销平台我爱卡,投资方甚至把关注点延展到了互联网金融的基石信用,比如软银中国投资了第三方身份认证的国政通。

    创投对基于信用的互联网金融偏爱有加加速了对此领域的投资布局。而互联网金融,也正逐渐成为VC们青睐的送水工。

    前移的兴奋点

    信用所释放的商业模式并非完全依赖数据。

    有人说信用卡的诞生过程,是牛顿发现万有引力过程的金融生活版本的重现。信用一直存在,只不过除了牛顿,别人都没在意过如何将之变成一门生意。

    信用卡的背后,依赖的是银行对用户信用的一套数据评估,从而最终形成信用卡的商业模式。能够评估用户信用的前提,是有足够强大的用户数据库。IDG副总裁连盟对南都记者说,在这方面,阿里巴巴、敦煌网是例子。阿里巴巴很早推出诚信通,建立企业信用档案,并衍生出诚信通指数,对交易双方的信用状况进行量化评估。通过这套系统,将企业的基本情况、经营年限、交易状况、商业纠纷、投诉状况等等,统统纳入到诚信通指数。因此,除了B2B标签,阿里巴巴自身就是一个信用评估方,和阿里巴巴一样,敦煌网既是外贸B2B,也能做信用评估。#p#分页标题#e#

    同样是基于数据,依托全国公民身份信息系统等第三方权威数据源,国政通成为电子诚信信息服务提供商,专门做身份认证服务。

    不过,信用所释放的商业模式并非完全依赖数据。其实,基于信用这张最好的通行证,它还衍生了非数据的生意机会。最清晰的落点,便是信用卡的亲戚圈,互联网金融。

    上月底,马明哲、马云(微博)、马化腾共聚首,三马联盟看中的不是别的,正是互联网金融。

    从细分领域来看,互联网金融已四面开花。在这条链条上,融资贷款、信用卡银行卡消费服务、记账理财、在线支付、在线保险等细分领域,都有创业者或投资者进入,像在线支付的快钱、盒子支付、拉卡拉/agt;,记账理财工具类的挖财、财客,在线保险的中民保险网、好险网等。

    尤其值得注意的是,互联网金融链条的前方,即帮助用户消费的前端,融资贷款、信用卡消费服务,近两年吸引了越来越多投资方的目光。比如,信用卡门户网站我爱卡获得软银Bodhi的投资;IDG联合摩根士丹利向P2P信用贷款服务平台宜信注资数千万美元;今年3月,光速资本、清科等投资了金融版百度融360。这些信息都暗示出一个新指向:创投们对互联网金融的兴奋点在前移。

    风投都爱送水工

    中国信用背景调查几乎空白,国政通作为诚信信息服务商提供的正是这样的业务。#p#分页标题#e#

    关于信用的生意,此前南都记者在专访软银中国合伙人宋安澜时,他说欣赏送水类型公司,并以一家颇有意思的公司国政通为例。

    国政通主要给微博网站、婚恋网站、求职网站、电信机构、银行等第三方做身份认证,与公安、广电、电讯签订了四方合同,是公安部门唯一指定的身份认证服务商。宋安澜评价说,国政通从事的是送水服务。比如在国外,消费者要买房买车,都会由信用评估公司调查信用背景,如果调查结果显示信用分数低,消费者所获贷款的利率就会很高。而在中国,这样的信用背景调查几乎空白,国政通作为诚信信息服务提供商,提供的正是这样的业务。

    在互联网金融里,送水工依然是投资方追捧的角色。

    送水rsquo;价值,就是究竟能为用户带来什么。连盟以IDG投资过的宜信说,如果把银行比作一个功力强大的水泵,它主要把水从水池抽出输送到大型国企、政府融资平台以及大企业里,那么以宜信为代表的P2P和其他小额信贷公司的操作方式,则是拿一个橡皮管,将水池中一部分水输送到中小企业和个人用户上,其价值是扩充了中小企业、个人消费的融资渠道,就像一个送水工。

    光速资本董事总经理宓群同样对针对个人和中小企业服务的送水工感兴趣,今年3月,他刚刚完成了对金融领域里的百度融360的投资。

    我们和创始团队很早就认识,在公司组建时就有交流。团队很不错,市场潜力大,产品模式清晰,所以我们投了A轮。宓群对南都记者分析说,以前个人和中小企业融资贷款等需求并未被满足,将来一定有越来越多的金融机构提供服务,用户应该怎么选产品或服务就是个问题。比如,有人想申请房贷,以往的做法是挨家银行跑遍,拿回一大堆自己都看不太懂的数据分析比较,即便选定了银行申请也未见得通过,非常繁杂。而融360扮演的是金融产品服务的搜索平台,只要输入需求关键词,它能明确告诉用户哪个产品更适合你,一目了然。#p#分页标题#e#

    聪明的创业者也深谙踩准送水工价值点的创业之道。

    希望让中国人更有信用的涂志云是一个代表。这位海归在2005年创办我爱卡,专攻信用卡市场的网上营销,后将个人贷款、汽车贷款、小规模贷款一起打包进来,既为消费者提供信用卡的咨询与服务,也为金融机构找优质客户。

    钱途遭遇灰色地带

    互联网金融有很强的现金流,只要商业逻辑成立,投资回报速度既快又大。

    在很多人眼里,互联网金融是个一眼看上去绝对钱途多多的行业,那么在投资人看来,互联网金融的投资回报也是富矿吗?

    在连盟看来,投资要以IPO退出为目标,互联网金融并不特殊,虽然离钱很久,但它本质是服务业,回报速度不比其他生意快。

    也有和他不同的观点。

    宓群说,金融服务一般交易额较大,互联网金融的收入模式更容易实现。他认为,互联网金融本身实现收入容易,从而让投资人的回报更快速。

    金沙江创投合伙人朱啸虎和宓群的看法相同,金沙江投资过互联网金融领域的盒子支付、炒股软件大智慧等。我们投资大智慧,它一年就实现了IPO。他说,互联网金融有很强的现金流,只要商业逻辑成立,投资回报速度既快又大。#p#分页标题#e#

    仅以大智慧为例,金沙江2009年以4800万元认购1462.4万股大智慧,持股数量占发行前总股本的2.5%。2011年1月大智慧上市,有人算了一笔账,以发行价每股23.2元计算,金沙江获得约3.39亿元账面退出回报,退出回报率为3.24倍。当然,朱啸虎也强调互联网金融的概念非常大,包括团队、商业模式的差别都很大,回报的速度不能一概而论。

    诱人回报的背后少不了风险。互联网金融牵涉的关联方有银行、保险公司、借贷公司及其各类产品、各种需求的用户,关联方很复杂,这也意味着风险的放大。

    这些复杂性提高了进入互联网金融领域的门槛,大的互联网公司优势也不大,对行业领先的公司是有利的。宓群说,投资互联网金融企业需要把政策风险降低。连盟说得更具体,他说P2P融资贷款,国家的政策不明了,处于灰色地带。

    关联方中银行等的强势方也是风险因素。朱啸虎以盒子支付为例说,它除了有政策监管风险,银行是其上方,与之维护关系也很重要,如同大智慧依赖证交所数据,要维护好关系一样。

    此外,投资人们还把回报的重要风控点一致性地指向了创业团队。因为做互联网金融,不仅要求创业者懂互联网,还要懂金融,如果不能兼顾二者,创业风险大。

    投资融360,创业者背景是我们确定投资的重要参考点。宓群说,叶大清曾在美国运通全球总部担任多渠道和互联网营销战略总监,还担任过PayPal中国市场总经理,包括其整个创业团队,不少来自阿里巴巴、百度,互联网、金融都有高手。#p#分页标题#e#

    创办我爱卡的涂志云也有深厚的行业背景,在美国时他就任美国FairIsaac(世界顶级信贷风险管理公司)信用局部项目经理,开发了作为美国消费信贷风险管理行业标准的FICO信用评分,该评分被北美几乎所有的金融机构采用。擅长银行消费信贷风险管理,以及同样模型的针对性营销的创始人,为我爱卡获得投资加分不少。

    借贷融入社交元素

    随着facebook的崛起,海外一些融资贷款公司增加了社交元素。

    近日,一条招商银行行长马蔚华关于互联网金融的言论被广为传播,他说以Facebook为代表的互联网形态,将影响到银行的生存。姑且不论他的担忧是否成真,在海外互联网金融的成熟模式不可否认,在P2P融资贷款、信用卡消费服务、在线支付等都有成熟的公司。

    虽然宓群、朱啸虎都认为法规政策、资信审查制度、创业环境等不同,海外互联网金融很多模式不能照搬到国内。比如海外的资信机构类似央行的征信系统,但前者不是垄断部门,而是有私营企业参与。

    Prosper是借助资信机构成长的例子。2006年成立的Prosper位于美国,是目前世界上最大的P2P借贷平台。它的模式类似eBay,不同在于eBay拍卖的是商品,而Prosper拍卖的则是贷款:借款方希望寻找愿意以最低利率出借的出资人,出资人则希望找到愿意支付更高利率的借款人,而双方的重要参考指标就是个人信用评分。对信用评分,Prosper的做法是用户提交社会保险号、驾照等信息,平台会通过一家资信机构调取该用户的信用,如果满足条件才有资格借款。#p#分页标题#e#

    不过,随着facebook的崛起,海外一些融资贷款公司增加了社交元素,或许能给国内的创业者提供启发。

    借贷俱乐部(LendingClub)是一个针对美国用户的私人借贷平台,它就借助了时髦的社交网络元素,把给陌生人借钱变成给Facebook好友借钱,使得用户很快适应了这种新型的投资方式。同时,Lendingclub在P2P交易方式上与其竞争对手有不同策略,它并不采用P2P网站通行的一对一竞标方式,而是在对不同用户进行信用等级评定之后,由网站规定相对应的固定利率和固定期限。这大大增加交易撮合成功的机会,也让贷款打包设计固定收益产品,对接外部财富管理市场的过程大大简化。

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